ISA 계좌란? (납입한도·계좌개설·비과세한도·연말정산) 완벽 총정리
재테크를 시작하려고 하면 꼭 등장하는 계좌가 있습니다.
바로 ISA 계좌(개인종합자산관리계좌)입니다.
“비과세 혜택이 있다던데?”
“연말정산에 도움이 될까?”
“연금저축·IRP랑 뭐가 다르지?”
이 글 하나로 ISA 계좌에 대한 모든 궁금증을 해결해 드리겠습니다.
1. ISA 계좌란? (개념부터 정확히)
ISA(Individual Savings Account)는 예금·적금·펀드·ETF 등 여러 금융상품을 하나의 계좌에서 운용하면서
세금 혜택(비과세·분리과세)을 받을 수 있는 정부 지원 계좌입니다.
제도 목적
- 국민의 자산 형성 지원
- 중·저소득층 재테크 장려
도입
- 2016년 도입
- 기획재정부·금융위원회 주관
2. ISA 계좌 핵심 혜택 한눈에
✔ 비과세 혜택 (가장 중요)
ISA 계좌에서 발생한 운용 수익에 대해
- 일반형: 최대 200만 원 비과세
- 서민형·농어민형: 최대 400만 원 비과세
초과 수익은?
9.9% 분리과세 (지방세 포함)
※ 일반 금융소득세 15.4%보다 훨씬 낮음
비과세는 수익 기준이지 납입금 기준이 아닙니다.
3. ISA 계좌 납입한도 (2025~2026 기준)
| 구분 | 내용 |
| 연간 납입한도 | 2,000만 원 |
| 총 납입한도 | 1억 원 |
| 미사용 한도 | 다음 해 이월 가능 |
예시)
- 1년 차 500만 원 납입 →
- 다음 해 최대 3,500만 원 가능
한 번 개설하면 5년간 자유롭게 분산 납입 가능
4. ISA 계좌 종류 (반드시 구분!)
① 신탁형 ISA
- 투자 상품 직접 선택
- 예·적금 비중 높음
- 초보자에게 적합
② 일임형 ISA
- 금융사가 포트폴리오 운용
- 공격·중립·안정형 선택
- 투자 경험 있는 사람 추천
③ 중개형 ISA (가장 인기)
- 주식·ETF 직접 매매 가능
- MZ세대 최다 선택
- 국내 주식 매매 가능 (※ 해외주식 직접투자 불가)
5. ISA 계좌 연말정산에 도움될까?
결론부터 말하면, 직접적인 세액공제는 없습니다.
하지만 세금 자체를 줄여주는 ‘비과세·저율과세’ 구조이기 때문에 연말정산 이후 실질 수령액을 늘리는 효과가 큽니다.
이런 분들께 특히 유리
- 사회초년생
- 소득은 있지만 세액공제 여력이 적은 경우
- 3~5년 내 목돈 계획 있는 사람
6. ISA vs 연금저축 vs IRP 차이
| 구분 | ISA | 연금저축 | IRP |
| 목적 | 중·단기 자산 | 노후 | 노후 |
| 비과세 | ⭕ | ❌ | ❌ |
| 세액공제 | ❌ | ⭕ | ⭕ |
| 의무기간 | 3년 | 55세 | 55세 |
| 중도인출 | 자유 | 제한 | 제한 |
우선순위 전략
- 사회초년생·2030 → ISA 먼저
- 소득 커지고 여유 생기면 → 연금저축·IRP 병행
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7. ISA 계좌 개설 방법 (초간단)
개설 대상
- 만 19세 이상 거주자
- 근로·사업소득자 (일반형 기준)
개설처
- 은행
- 증권사 (중개형 ISA)
준비물
- 신분증
- 모바일 앱으로 5분 내 개설 가능
1인 1계좌 원칙 (중복 개설 불가)
8. ISA 만기 후 활용법 (진짜 핵심)
ISA는 만기 이후가 더 중요합니다.
✔ 선택지 3가지
1️⃣ 일반 계좌로 인출
2️⃣ 재가입
3️⃣ 연금저축·IRP로 이전 (강력 추천)
ISA 만기 자금을 연금계좌로 옮기면 이전 금액의 최대 10% 추가 세액공제 가능
9. ISA 계좌 이런 분께 추천
- 재테크 처음 시작하는 분
- 3~5년 내 결혼·주택·전세자금 계획
- 세금 덜 내고 투자하고 싶은 분
- 연말정산 세액공제 한도 이미 찬 분
10. 마무리 요약
✔ ISA 계좌는 비과세 + 분리과세 절세 통장
✔ 연 2천만 원, 총 1억 원까지 납입 가능
✔ 3년 유지 후 자유 인출
✔ 만기 후 연금계좌 연계 시 절세 효과 극대화
연금저축·IRP가 부담스럽다면 ISA가 가장 현실적인 첫 재테크 계좌입니다.
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